O Open Finance faz parte da agenda de inovação do Banco Central e começou a ser implementado no Brasil em fevereiro de 2021. O conceito ainda está sendo aprimorado, à medida que novas funcionalidades vão sendo incorporadas, mas já temos clara visão do quanto deve transformar as relações entre pessoas, empresas e suas finanças.

A implementação

O compartilhamento de informações requer uma integração perfeita entre bancos e empresas terceiras, sejam elas de dentro ou de fora da indústria. Felizmente, a tecnologia para facilitar esse processo já existe na forma de interfaces de programação de aplicativos (APIs). Uma API é um conjunto de códigos e protocolos que determinam como diferentes plataformas de software se comunicam e interagem. Para que o Open Finance aconteça de fato, uma API atua como um canal entre os sistemas bancários e as soluções de fornecedores.

Com a autorização de cada correntista, as instituições se conectam diretamente às plataformas de outras instituições e acessam exatamente os dados autorizados pelos clientes. É importante reforçar que todo o percurso é feito em um ambiente seguro e a permissão poderá ser cancelada pelo consumidor, se ele assim desejar.

As soluções

Com a formação de uma rede robusta de bancos e terceiros, todos se beneficiam com maior transparência e conveniência. Ao agregar os dados de forma segura e eficiente, as instituições podem selecionar produtos de crédito adequados, analisar documentação e oferecer soluções personalizadas. Os dados brutos também podem ser alimentados por meio de algoritmos de machine learning para extrair informações ainda mais detalhadas. A transparência se reflete para os consumidores, que otimizam sua posição, se colocando no centro de toda a cadeia. A competição faz surgir interesse em resolver problemas, o que facilita a vida de quem mais precisa e o cliente toma melhores decisões e melhora sua saúde financeira.

Onde estamos e para onde vamos

Hoje, no Brasil, com pouco mais de um ano de sistema financeiro aberto, são realizadas mais de 250 milhões de chamadas de APIs por semana, cada uma delas abrangendo milhões de dados. Também foram registrados quase 4 milhões de consentimentos de clientes únicos, segundo informações da Febraban.

O sistema financeiro aberto inclui várias partes interessadas: consumidores, reguladores, governos, provedores de dados e provedores terceirizados. Embora as APIs sejam aptas para estabelecer conexões, o número de integrações necessárias pode levar à assimetria de dados, onde nem todos têm acesso às mesmas informações.

Em março deste ano, o BC e o Conselho Monetário Nacional atualizaram o tratamento regulatório, incluindo boas práticas de governança, como políticas de controles internos, gestão de riscos, auditoria, transparência e outros dispositivos voltados para o bom funcionamento do sistema. A exemplo do segmento financeiro, há uma movimentação geral de diversos setores de mercado para a realidade implacável do compartilhamento de informações. Os novos negócios baseados na abertura total de dados entram no conceito de “open everything”.

Será rotina se deparar com os termos Open Insurance, Open Energy, Open Streaming. A intenção é que os dados transitem quase que livremente, ao comando do cliente, e sejam reutilizados em diferentes empresas para que novos serviços sob medida sejam disponibilizados.

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[Fontes: CNN, Folha, Veja, Valor Econômico, Febraban e Valor Investe]